顶风作案！有银行员工给客户提供消费贷“选项”

北京11家银行房贷利率近一年没变，部分银行额度紧张。

LPR（贷款市场报价利率）已连续12个月不变，近期有报道称广州等地利率上调，北京情况如何？

近日，贝壳财经记者咨询了北京地区工、农、中、建4家国有大行，招行、中信、光大、华夏、民生5家股份制银行，及北京银行、大连银行2家地方行，共11家银行的支行信贷经理。受访银行执行的最低利率仍为首套房在LPR基础上加55个基点、二套房在LPR基础上加105个基点，即5.2%、5.7%。不过各家银行放贷时间从几个工作日到两个月不等。

“额度紧张，可能说停就停。”“一般月底额度紧，如果放款赶上月底说不定就会跨月。”有受访银行称。

但整体来看，一季度全国新增房贷额仍同比上涨，近2万亿的规模为至少四年来最高。“今年房贷涨幅大，是经营贷严查下的正常数据，整体看全国房贷并不紧张。”中原地产首席分析师张大伟对贝壳财经记者表示。

不过，记者在咨询过程中发现，其中有三家银行的信贷部经理听到记者想贷额度为50万-60万元、预计半年左右就可以提前还款时，提供了信用贷“选项”。而信贷资金、经营贷资金违规流入楼市一直是监管严打的领域。

顶风作案？买房资金缺口50万，有银行员工提供消费贷“选项”

今年以来，北京、上海、广东等地对消费贷、经营贷等违规流入房地产市场进行过一轮核查，发现的涉嫌违规资金总额超过6亿元，并有提前收回贷款的实例。3月下旬，银保监会等三部门发布关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知，进一步提出加强信贷需求审核等九大要求。

事实上，信贷资金、经营贷资金违规流入楼市近年一直是监管严打的领域。

不过在近日的调查中，记者发现仍有银行员工“顶风作案”。记者表示是置换购房，资金缺口大约50万-60万元，预计半年左右就可以提前还款。多数银行员工从公积金和商贷的利率、放款时长角度作出比较，而有三家银行信贷部经理提供了信用贷“选项”。

一家股份制银行的信贷经理称，该行一般只做消费贷和按揭贷款，需要的额度少即可以考虑消费贷。做优惠活动时，消费贷利率为4.5%，低于按揭贷款。最高额度30万元，如果是事业单位员工，只要月缴公积金超过500元，再提供流水和收入证明等材料即可申请，贷款可随用随还。

该信贷经理在介绍中多次表示“这样操作违规”、“银行会严查资金去向”，但在记者问该怎么办时，该经理称“取现出来就可以”，并称额度不够可以“多申请几家”。

一位某银行的信贷经理也推荐了消费贷，同样是根据公积金缴存额批贷。“从两家银行一贷就完了，反正您几个月就还。”他称，申请后，银行会打电话核实是否为用户自主申请及资金用途，“你就说是本人申请，用于买车。”为打消记者顾虑，该经理还强调不需要提供买车证明，银行不会回收贷款，最多让提前还款。如果担心的话就取现金，别给对方转账（付房款）。

接近上述某银行北京分行的人士表示，需要提供具体是哪家网点或信贷经理工号，不然不能确认。“监管三令五申，我们一直严格执行监管要求，自己排查中不存在这种情况。近期业务部门还线上线下同时培训并传达监管精神，绝对不会容忍这种违规行为。”

另一位股份制银行员工称按揭贷款利润太低，不怎么做这块业务了，目前以抵押贷款居多。随即向记者推荐了另一位股份制银行经理，称后者可做信用贷，相对更适合小额贷款需求，被其推荐的这家银行信用贷利率在年化6%-10%之间。

北京11家银行房贷利率近一年没变，首套房执行5.2%低于换锚前

房贷政策一再收紧，对违规资金流入楼市的监管力度也在加强。近期有报道称，广州、惠州等地银行房贷利率有不同程度上浮，部分首套房和二套房利率上调之后达到6%以上。在LPR按兵不动一年的时候，银行按捺不住“涨价”了吗？

北京地区是否有调整？贝壳财经记者近日咨询了11家银行的支行信贷部门，均表示执行的最低利率仍为首套房在LPR基础上加55个基点、二套房在LPR基础上加105个基点。以目前LPR报价（5年期以上4.65%）计算，即5.2%、5.7%。这一利率随LPR已近一年不变。

从2019年10月起，新增房贷利率正式挂钩LPR，各地在LPR基础上设定了加点下限。多位受访银行经理称，因为有这个“下限”，所以银行不能像此前那样推出利率“打折”活动，只能在最低线往上加，比如某用户征信有问题，实际获得的贷款利率可能更高。

换锚后，LPR分别在2019年11月、2020年2月和4月有过三次降息。“换成LPR后房贷利率已经随着下降了。之前我们行首套是在基准利率（4.9%）上上浮10%，即5.39%；二套上浮20%，即5.88%。”多位银行员工称。

对于其他地区近期房贷利率的上调，张大伟以广州为例分析称，广州今年成交量猛涨，一季度二手房成交4万套，而去年全年数据是10万套，贷款需求涨幅超过其他城市。另外广州严查经营贷，也导致很多贷款需求积压到按揭贷款。

北京房贷没“涨价”或也与初始加点多有关。记者注意到，四个一线城市中，北京的加点幅度从开始就较高。以首套房贷利率对比，北京最初制定的即在LPR基础上加55个基点，深圳加30个基点，广州要求不得低于相应期限LPR报价，上海则因为前期房贷利率普遍在原基准利率基础上有折扣，换锚时定下的政策为“利率不低于LPR减20个基点”。

诸葛找房数据研究中心分析师陈霄对记者表示，从当前北京地区房贷情况来看，北京房贷利率未出现变化，并且暂时可能不会有上调迹象，大概率会保持平稳态势。

部分银行额度紧张或放款周期长，但并非整体收紧

银行是否在房贷上“加息”，也与贷款额度紧密相关。据报道，广东本轮“加息”的银行中，一些额度紧张、排队放款时间要3-6个月，甚至少数银行分支行暂停了新增二手房房贷业务受理。

记者咨询的北京地区11家银行中，仅2家股份行的信贷经理提到额度紧张。华夏银行一位信贷经理称：“额度可能说停就停。”中信银行一位信贷经理表示，每月月初额度充裕，月末紧张，如果放款赶上月末说不定就会跨月，而额度紧的原因是“今年有调控政策”。

其他受访银行的放款全周期在几个工作日至2个月不等。中行一位信贷经理称约2个工作日可完成审批，3个工作日可放款，不过中间还有到住建委缴税过户的环节，其速度快慢不取决于银行。工行一位信贷经理称，如果是二手房纯商贷，约15个自然日即可放款。招行一位信贷经理表示，审批放款全周期要1-2个月，其中过户后至放款需要约两周。

市民于先生（化名）告诉记者，自己是改善型购房，3月下旬在农行申请的贷款，4月初就放款了。“开始说大概要15个工作日，实际只用了六七个。”

除了房地产信贷政策，让部分银行感到压力的，或还有去年末央行联合银保监会画出的房贷占比红线。从已公布2020年财报的银行看，建行、邮储、招行、中信、兴业5家银行个人住房贷款占比越线。

张大伟表示，今年一季度房贷规模涨幅大，是经营贷严查下的正常数据。去年一些购房贷款挪用了经营贷，相当于房地产的表外贷款。

“整体看房贷并没有收紧，一季度（反映房贷的）中长期住户信贷接近2万亿天量。”张大伟称。记者据央行公布的数据统计，2018年至2021年一季度中长期住户贷款规模分别为1.29万亿、1.38万亿、1.26万亿、1.98万亿，可以看到今年一季度规模创近四年新高。

陈霄表示，今年一季度从就地过年到楼市小阳春，热点城市楼市成交热度显著提升，部分城市出现经营贷违规流入楼市现象，一定程度上带动房贷规模上行。

一位券商首席银行业分析师此前也曾对贝壳财经记者表示，房地产信贷政策没有大幅收紧，一直是打压投机买房。政策也不会导致房贷增量大幅下行，还有很多人有刚性购房需求，总体增量还会保持平稳。